2022年7月7日中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號）（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ饭踩艞l、分八個(gè)部分：強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。
該《通知》針對信用卡業(yè)務(wù)提出的監(jiān)管要求，我們認(rèn)為有以下四個(gè)方面的亮點(diǎn)值得關(guān)注：
規(guī)范信用卡息費(fèi)收取
《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。
規(guī)嚴(yán)控睡眠卡比例
睡眠卡占比較高一直是信用卡行業(yè)的重要問題之一。中銀協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2020年末累計(jì)發(fā)行信用卡中睡眠卡比例約35.1%?！锻ㄖ芬箝L期睡眠信用卡(連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零)占比在任何時(shí)點(diǎn)不超過 20%，超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡，未來銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)。
限制過度授信
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過度授信是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題，面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段?！锻ㄖ芬筱y行應(yīng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。
優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方式
疫情出現(xiàn)以來，各行業(yè)呈現(xiàn)業(yè)務(wù)線上、線下并進(jìn)態(tài)勢，有效提升社會(huì)資源的合理配置以及行業(yè)效率。《通知》提出，信用卡業(yè)務(wù)將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰稱，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。遠(yuǎn)程面簽是提升客戶體驗(yàn)、提升銀行運(yùn)營效率的有效手段。試點(diǎn)開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。
總結(jié)
當(dāng)前，信用卡發(fā)展中存在增速持續(xù)下降，服務(wù)質(zhì)效有待提高，潛在金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)抬頭趨勢，經(jīng)營管理過度“指標(biāo)化”，消費(fèi)者保護(hù)存在缺失等問題。該《通知》的發(fā)布，對于加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理、提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效、滿足人民群眾消費(fèi)金融業(yè)務(wù)獲得感等方面具有重要意義。