信用卡盜刷的責(zé)任邊界
當(dāng)下，信用卡作為一種常用的支付手段，以其方便、快捷、安全、通用的優(yōu)勢(shì)在消費(fèi)者群體中迅速普及，為普通百姓的信貸消費(fèi)提供了便利。與之相伴的信用卡法律糾紛也層出不窮，其中信用卡盜刷案件最為常見(jiàn)，這也提醒著我們信用卡是一把“雙刃劍”，在享受其帶來(lái)的便利的同時(shí)，若使用、管理不當(dāng)，也會(huì)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。
PART-01
典型案例一
2017年12月5日下午四點(diǎn)半左右，全某某去某銀行自動(dòng)柜員機(jī)查詢，發(fā)現(xiàn)銀行卡存款余額不對(duì)，隨即撥打銀行客服電話核實(shí)，得到答復(fù)為該卡在外地被刷。2017年12月5日18點(diǎn)20分電話銀行人工查詢后全某某才知道該卡在異地被盜刷六次合計(jì)2萬(wàn)余元。全某某隨即撥打銀行客服電話并到派出所報(bào)案。
在事后與該銀行的交涉中，全某某向銀行說(shuō)明由于自己的銀行卡是被盜刷，要求銀行賠償自己的損失，而銀行方面則以全某某對(duì)銀行卡保管不當(dāng)為由拒絕了其要求。由于公安機(jī)關(guān)暫未追查到銀行卡的盜刷人，在與銀行多次交涉無(wú)果后，全某某向法院提起訴訟，要求銀行賠償因銀行卡被盜刷所產(chǎn)生的損失。
責(zé)任分析
全某某與某銀行之間存在合法有效的借記卡合同關(guān)系，在該法律關(guān)系中，全某某負(fù)有妥善保管銀行卡和保護(hù)密碼安全的義務(wù)；某銀行負(fù)有保障全某某借記卡內(nèi)資金安全和鑒別借記卡真?zhèn)?、?jǐn)慎審查借記卡的義務(wù)。
經(jīng)查詢，交易系統(tǒng)顯示2017年12月5日00時(shí)25分起，涉訴借記卡在異地某ATM機(jī)分別刷卡六次取走的。而全某某于2017年12月5日16時(shí)30分左右，在該銀行自動(dòng)取款機(jī)取款時(shí)，顯示卡內(nèi)余額不足，后全某某及時(shí)采取了撥打銀行客服電話核實(shí)、向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、向銀行核實(shí)并打印了借記卡明細(xì)清單等措施。依據(jù)時(shí)間、空間等常識(shí)判斷，涉案交易應(yīng)認(rèn)定為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的銀行卡進(jìn)行的偽卡交易。犯罪嫌疑人能夠利用偽卡進(jìn)行交易，表明該銀行發(fā)放的儲(chǔ)蓄卡不具有唯一的可識(shí)別性和不可復(fù)制性，被復(fù)制的銀行卡不能被交易系統(tǒng)排除，存在一定的安全隱患。由此認(rèn)定銀行在儲(chǔ)蓄存款合同履行過(guò)程中存在未盡到安全保障義務(wù)的違約行為，應(yīng)當(dāng)賠付全某某因此而造成的損失。
PART-02
典型案例二
張某持有某銀行信用卡中心核發(fā)的信用卡一張，初始額度為18，000元。2014年9月5日，張某向某銀行系統(tǒng)發(fā)送短信申請(qǐng)臨時(shí)提升授信額度，后收到某銀行短信確認(rèn)臨額調(diào)整成功，額度為36，000元，有效期至2014年11月3日。同年10月4日，張某在網(wǎng)上購(gòu)物，翌日接到陌生電話，對(duì)方稱因系統(tǒng)問(wèn)題需將購(gòu)物款退還張某，爾后在QQ上發(fā)送了一個(gè)鏈接，張某點(diǎn)擊后進(jìn)入退款頁(yè)面，并按提示輸入了姓名、身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)等信息。后張某陸續(xù)收到九條由95***發(fā)送的短信，每條均提示張某正在使用信用卡付款1，995元并顯示了驗(yàn)證碼。張某將其中幾條驗(yàn)證碼告知對(duì)方后，收到95***發(fā)送的七條金額分別是1，995元的消費(fèi)使用短信通知，總計(jì)13，965元。張某認(rèn)為，某銀行給予其58天的臨時(shí)額度期限違反了上海銀監(jiān)局關(guān)于給予持卡人臨時(shí)授信額度期限一般不超過(guò)一個(gè)月的規(guī)定，屬于過(guò)度授信，且某銀行的交易系統(tǒng)存在漏洞，對(duì)于異常交易未做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，導(dǎo)致張某遭受盜刷損失，故起訴要求某銀行承擔(dān)上述被盜刷的爭(zhēng)議款項(xiàng)，并恢復(fù)張某的征信記錄。
責(zé)任分析
本案中張某提出的上海銀監(jiān)局相關(guān)規(guī)定系于2014年11月14日發(fā)布，在時(shí)間上不溯及既往，在效力上亦僅為信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的行政監(jiān)管要求，不屬于法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制禁止性規(guī)定，故某銀行給予張某超過(guò)一個(gè)月的臨時(shí)授信額度期限未違反法律規(guī)定。其次，張某自認(rèn)其在系爭(zhēng)交易過(guò)程中將關(guān)鍵信息告知案外人進(jìn)而導(dǎo)致盜刷發(fā)生，其自身明顯存在過(guò)錯(cuò)，該等情形已超出了某銀行的合理預(yù)見(jiàn)和控制范圍。最后，法院駁回了張某要求某銀行承擔(dān)盜刷款項(xiàng)的訴求，但某銀行應(yīng)撤銷張某名下系爭(zhēng)信用卡的不良征信記錄。
PART-03
責(zé)任邊界
（一）盜用人
根據(jù)我國(guó)《民法典》的規(guī)定，盜用人應(yīng)對(duì)持卡人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，應(yīng)返還財(cái)產(chǎn)并賠償給持卡人造成的損失。同時(shí)，根據(jù)《刑法》及《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害銀行卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》的規(guī)定，冒用他人信用卡，構(gòu)成犯罪的，依法承擔(dān)刑事責(zé)任。
但是在實(shí)際操作中，這類案件的盜用人短期內(nèi)常常無(wú)法查出，也就無(wú)法承擔(dān)返還財(cái)產(chǎn)賠償損失的責(zé)任。這樣一來(lái)，責(zé)任的承擔(dān)就自然落到了發(fā)卡銀行、持卡人、刷卡商戶身上。
（二）發(fā)卡銀行
根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)儲(chǔ)戶存款安全保障義務(wù)。銀行為持卡人提供銀行卡服務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保該卡內(nèi)的數(shù)據(jù)信息不被非法竊取并加以使用。并且，銀行作為發(fā)卡行及相關(guān)技術(shù)和操作平臺(tái)的提供者，在其與用戶的合同關(guān)系中明顯占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，銀行理應(yīng)承擔(dān)偽卡的識(shí)別義務(wù)。發(fā)卡行未能充分盡到對(duì)于系爭(zhēng)銀行卡的交易安全保障義務(wù)給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)承擔(dān)賠償損失的法律責(zé)任。
（三）持卡人
與發(fā)卡行一樣，持卡人的義務(wù)主要約定在其與發(fā)卡行簽訂的《服務(wù)協(xié)議》之中，其中最主要的義務(wù)就是持卡人對(duì)銀行卡的妥善保管義務(wù)，不過(guò)對(duì)于如何界定是否盡到妥善保管義務(wù)，尚無(wú)明確的法律規(guī)定，各地判例中法官也往往是結(jié)合生活經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行具體認(rèn)定。
PART-04
風(fēng)險(xiǎn)防范
對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，想要有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，可以從以下幾個(gè)方面入手：
1、將磁條卡煥成芯片卡。目前各大銀行均在推廣使用芯片卡，芯片卡從信息保存，克隆難度等方面都更具有安全性；
2、減少使用儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄、消費(fèi)分離的習(xí)慣，從而減少大額存款被盜風(fēng)險(xiǎn)；
3、妥善保管銀行卡和密碼。不要交給他人使用或告知他人密碼。提高對(duì)釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，不在不安全環(huán)境下輸入密碼；
4、開(kāi)通短信提醒功能并隨時(shí)關(guān)注，隨時(shí)掌握資金變動(dòng)情況，提高反應(yīng)速度。
如果真的遭盜刷后應(yīng)立即采取措施、保存證據(jù)，具體可進(jìn)行如下操作：
1、第一時(shí)間在最近處進(jìn)行取款、消費(fèi)或吞卡操作，證明人卡未分離及發(fā)生時(shí)的人卡地點(diǎn)；
2、立即通過(guò)電話或至柜臺(tái)辦理掛失止付；
3、持卡前往公安機(jī)關(guān)報(bào)警；
4、如涉及第三方支付平臺(tái)，立即電話聯(lián)系控制款項(xiàng)劃出。